Beamte erhalten deutlich bessere Zinssätze als andere Berufsgruppen. Das zeigt eine Auswertung der im Jahr 2023 über CHECK24 abgeschlossenen Ratenkredite. Im Schnitt waren die Zinsen für Beamte 1,45 Prozentpunkte niedriger.
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Beamte verfügen über ein sehr sicheres Einkommen. Banken gewähren ihnen aus diesem Grund meist auch besonders günstige Zinsen. In der Regel liegen die Zinssätze für Beamtenkredite unter denen anderer Verbraucherkredite zur freien Verwendung.
Bei einem Beamtenkredit bewilligen Banken auch hohe Summen bis zu 100.000 Euro, für die normalerweise besondere Sicherheiten wie eine Grundschuld hinterlegt werden müssen. Bei Beamten reichen meist Nachweise der Bezüge und Kontoauszüge.
Während die maximale Laufzeit von Krediten meist auf 84 Monate begrenzt ist, kann diese bei einem Beamtenkredit auch darüber hinausgehen. Er muss oft erst nach 120 Monaten vollständig zurückgezahlt sein. Im Einzelfall sind sogar noch längere Laufzeiten möglich.
Trotz der langen Laufzeiten bleibt die Höhe der anfallenden Zinsen konstant. Steigen die Zinsen während der Laufzeit, bleibt der Beamtenkredit davon unberührt. Sinken die Zinsen, kann er zu günstigeren Konditionen umgeschuldet werden. Oft sind Sonder- und Gesamttilgungen für Beamte kostenlos.
Während es für Kreditnehmer normalerweise von Vorteil ist, einen konkreten Verwendungszweck – wie für eine Autofinanzierung oder Modernisierung – anzugeben, ist das bei einem Beamtenkredit nicht notwendig. Der Kredit kann zur freien Verwendung aufgenommen und für jeden beliebigen Zweck eingesetzt werden. Beamte erhalten durch ihr gesichertes Einkommen trotzdem besonders günstige Zinsen.
Das Beamtendarlehen wird, im Gegensatz zum Beamtenkredit, stets zusammen mit einer Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung abgeschlossen. Voraussetzung für das Beamtendarlehen ist in der Regel ein unkündbarer Arbeitsvertrag. Die Mindestlaufzeit liegt gewöhnlich bei zwölf Jahren und entspricht der Laufzeit der Versicherung. Die Kreditnehmer zahlen während dieser Zeit in die Versicherung ein und begleichen die fälligen Zinsen. Getilgt wird das Darlehen am Ende der Laufzeit durch die Auszahlung der Versicherung. Eventuell erwirtschaftete Überschüsse werden dann an den Kreditnehmer ausbezahlt.
Das Beamtendarlehen fand vor allem in Zeiten niedriger Kreditzinsen Anwendung, weil die Zinssätze der dafür abgeschlossenen Versicherungen auf demselben Niveau oder darüber lagen. Aktuell bieten nur wenige Banken ein Beamtendarlehen an.
Ja, Beamte bekommen günstigere Zinsen für einen Kredit. Das gesicherte Einkommen bis hin zur Aussicht auf hohe Pensionsbezüge macht diese Berufsgruppe zu willkommenen Kunden für Banken. Das honorieren sie mit besonders guten Kreditkonditionen.
Beamte können höhere Kreditsummen aufnehmen als die meisten anderen Berufsgruppen. Beträge von 100.000 Euro sind keine Seltenheit. Für Summen in dieser Höhe benötigen die meisten anderen Kreditnehmer einen per Grundschuld abgesicherten Immobilienkredit, der in der Beantragung weitaus aufwendiger ist.
Für einen Beamtenkredit benötigen Kreditnehmer für gewöhnlich folgende Dokumente:
Beamtenkredite sind generell nicht an einen konkreten Verwendungszweck gebunden. Trotzdem kann es sich lohnen, einen konkreten Verwendungszweck im Vergleich anzugeben. Auf diese Weise können Sie sich neben Beamtenkrediten zweckgebundene Kreditangebote einholen, die für die jeweilige Anschaffung infrage kommen. Darunter kann zum Beispiel ein Autokredit oder ein Modernisierungskredit fallen. Auch zweckgebundene Kredite haben in der Regel besonders gute Konditionen.
Sollten die Zinsen nach der Aufnahme eines Kredits sinken, können Kreditnehmer mit einer Umschuldung unter Umständen viel Geld sparen. Ein Beamtenkredit kann wie jeder gewöhnliche Ratenkredit, der seit dem 11. Juni 2010 aufgenommen wurde, jederzeit umgeschuldet werden. Ob sich die Umschuldung auch lohnt, hängt neben den Zinsersparnissen vor allem von der Höhe einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung ab.
Auch für Beamte, die in die Schuldenfalle geraten sind, kann die Umschuldung durch einen zinsgünstigen Beamtenkredit die Lösung sein. Anders als in anderen Berufsfeldern gibt es im Falle einer Überschuldung ernsthafte Konsequenzen für Staatsdiener: Disziplinarverfahren können den Verlust des Beamtenstatus und der Arbeitsstelle zur Folge haben.
Da die maximale Höhe eines Beamtenkredits unter anderem von der Höhe des Nettoeinkommens abhängig ist, kann bei gemeinsamer Kreditaufnahme auch ein höherer Betrag genehmigt werden. Allerdings sollten beide Kreditnehmer über ein entsprechend sicheres und regelmäßiges Einkommen verfügen, um diesen Vorteil nutzen zu können. Bei der gemeinsamen Kreditaufnahme haften beide Kreditnehmer gleichermaßen für den Kredit.
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